利率“五化â€æŽ¨åŠ¨ä»·å€¼æœ€å¤§åŒ–
　　点ç›ä¹‹ç¬”：以市场为导å‘，以客户为ä¸å¿ƒï¼Œä»¥é“¶è¡Œä»·å€¼æœ€å¤§åŒ–ä¸ºæ ¸å¿ƒï¼Œä»Žè¡Œä¸šæœ€ä¼˜çš„è§†è§’ï¼Œä¸»åŠ¨å‘åŒä¸šå…ˆè¿›çœ‹é½ï¼Œåˆ›æ–°ç®¡ç†æ‰‹æ®µï¼Œç¡®ä¿ç¦å»ºçœåˆ†è¡Œåˆ©çŽ‡ç®¡ç†æ°´å¹³å§‹ç»ˆä¿æŒå…¨å›½å‰åˆ—，有效促进ç¦å»ºçœåˆ†è¡Œçš„转型å‡çº§å’Œé«˜è´¨é‡å‘展ã€�
　　éšç€åˆ©çŽ‡å¸‚场化改é©çš„åŠ é€ŸæŽ¨è¿›ï¼Œäº’è”网金èžç‰æ–°å…´ä¸šæ€çš„ä¸æ–涌现，商业银行æ£é¢ä¸´ç€å˜è´·åˆ©å·®å¤§å¹…收窄ã€é—´æŽ¥èžèµ„比é‡è¶‹äºŽä¸‹é™ã€å˜æ¬¾ç«žäº‰æ—¥è¶‹æ¿€çƒˆã€èµ„本约æŸæ˜Žæ˜¾å¢žå¼ºç‰è¯¸å¤šé£Žé™©å’ŒæŒ‘战。为有效应对相关风险和挑战，åŒæ—¶æ›´å¥½åœ°æ»¡è¶³è‚¡ä¸œå¯¹èµ„本回报è¦æ±‚，邮储银行应高度é‡è§†åˆ©çŽ‡ç®¡ç†å·¥ä½œï¼Œå……分è¿ç”¨åˆ©çŽ‡ç®¡ç†é¢†åŸŸåˆ›æ–°åŠç›¸å…³æ¿€åŠ±æœºåˆ¶ï¼Œæå‡å˜è´·æ¬¾åˆ©çŽ‡å®šä»·æ°´å¹³ï¼Œå¤§åŠ›æŽ¨è¿›æ´¾ç”Ÿä¸šåŠ¡å‘展，增强产å“竞争力，努力æå‡å„类资æºæ€§ä¸šåŠ¡çš„综åˆæ•ˆç›Šï¼Œè¿›è€Œå®žçŽ°é“¶è¡Œä¸šåŠ¡ä»·å€¼åŠè‚¡ä¸œå›žæŠ¥æœ€å¤§åŒ–ã€�
　　2014年以æ¥ï¼Œé‚®å‚¨é“¶è¡Œç¦å»ºçœåˆ†è¡Œæ·±å…¥è·µè¡Œé“¶è¡Œä»·å€¼æœ€å¤§åŒ–çš„ç»è¥ç†å¿µï¼Œå¯¹å…¨è¾–利率管ç†å®žè¡Œâ€œäº”化â€ç®¡ç†åˆ›æ–°ï¼Œé€šè¿‡åˆ›å»ºå˜è´·æ¬¾å®šä»·æ¨¡åž‹åŠä¿¡è´·ä¸šåŠ¡åŽè¯„价模型，é…套开å‘å˜è´·æ¬¾åˆ©çŽ‡å®¡æ ¸ç³»ç»Ÿã€ä¸¤å°è´·æ¬¾ç»¼åˆè´¡çŒ®åˆ©çŽ‡è‡ªåŠ¨ä¼˜æƒ 系统和公贷效益åŽè¯„价系统ç‰ï¼Œå®žæ–½åŒºåˆ«åœ°å¸‚的差异化定价åŠæŽˆæƒã€å®¢æˆ·å®žé™…è´¡çŒ®ç§¯åˆ†åˆ©çŽ‡ä¼˜æƒ ã€å…¬è´·æ•ˆç›ŠåŽè¯„估分æžï¼Œä¿ƒè¿›äº†å˜è´·æ¬¾ä¸šåŠ¡åˆç†å®šä»·ï¼Œæé«˜äº†åˆ©çŽ‡å®¡æ ¸æ•ˆçŽ‡ï¼Œå¢žå¼ºäº†å˜è´·æ¬¾äº§å“市场竞争力，助推了客户ç»ç†ç»©æ•ˆè€ƒæ ¸æ”¹é©è¿›ç¨‹ï¼ŒæŽ¨åŠ¨å®¢æˆ·ç»¼åˆè¥é”€æ·±å…¥å¼€å±•ã€�
　　利率“五化â€ç®¡ç†åˆ›æ–°ä¸»è¦åŒ…括模型化ã€ç”µå化ã€å·®å¼‚化ã€å®¢æˆ·åŒ–ã€ç»¼åˆåŒ–ç�5项内容。一是模型化ã€�2014å¹�6月，ä¾æ‰˜æµè¡Œçš„风险调整资本收益率模型，结åˆåŒºåŸŸç‰¹ç‚¹åŠå¸‚场实际情况，较好地克æœå½“时总行贷款定价模型ä¸è¶³åŠä¼ 统RAROC（ç»æµŽèµ„本回报率，åˆç§°é£Žé™©è°ƒæ•´èµ„本收益率）贷款定价模型缺陷，完æˆäº�10余项创新，创建了ç¦å»ºç‰¹è‰²çš„基于客户贡献的区域差异化RAROC动æ€è´·æ¬¾å®šä»·æ¨¡åž‹ï¼›2015å¹�10月，在全国邮储银行首创å˜æ¬¾ï¼ˆå«å‚¨è“„åŠå…¬å¸å˜æ¬¾ï¼‰åˆ©çŽ‡å®šä»·æ¨¡åž‹ï¼Œä¸ºå˜è´·æ¬¾ç²¾å‡†å®šä»·æ供强有力的ä¾æ®å’Œå·¥å…·ã€�2017年，åˆé¦–创å˜æ¬¾ã€è´·æ¬¾åŠä¸é—´ä¸šåŠ¡ç‰ä¸‰å¤§ç±»ä¸šåŠ¡æ•ˆç›ŠåŽè¯„估模型，实现对客户æ¯ç¬”å…¬å¸è´·æ¬¾ä¸šåŠ¡ã€è‡ªèº«åŠå…³è”ä¼ä¸šæ´¾ç”Ÿå˜æ¬¾ä¸šåŠ¡å’Œä¸é—´ä¸šåŠ¡çš„收入ã€åˆ©æ¶¦åŠEVA（ç»æµŽå¢žåŠ 值）测算，为公å¸è´·æ¬¾ä»¥åˆ©æ¶¦åŠEVAä¸ºå…³é”®æŒ‡æ ‡çš„å…¨æ–¹ä½åŽè¯„ä»·å¥ å®šäº†åšå®žåŸºç¡€ã€�
　　二是电å化。结åˆå®šä»·åŠåŽè¯„估模型开å‘，åŒæ¥é…套开å‘å˜è´·æ¬¾åˆ©çŽ‡å®¡æ ¸ç³»ç»Ÿã€å…¬å¸ä¿¡è´·ä¸šåŠ¡ç»¼åˆæ•ˆç›Šåˆ†æžç³»ç»Ÿå’Œä¸¤å°è´·æ¬¾ç»¼åˆè´¡çŒ®åˆ©çŽ‡è‡ªåŠ¨ä¼˜æƒ 系统，分别于2014å¹�6月ã€�2015å¹�11月åŠ2017å¹�12月é¢å‘å…¨çœæŽ¨å¹¿ï¼Œå®žçŽ°äº†åˆ©çŽ‡å®¡æ ¸ã€æ•ˆç›ŠåŽè¯„价与相关业务ã€è¥é”€ç³»ç»Ÿçš„å…³è”以åŠæ¨¡åž‹ä¸è¯¸å¦‚客户积分ã€å®¢æˆ·è´¡çŒ®åº¦è¯„ä»·ç‰å…³é”®è¦ç´ 的自动å–数，æé«˜äº†å®¡æ ¸åˆ†æžçš„效率与质é‡ã€�
　　三是差异化。针对ç¦å»ºæ²¿æµ·ä¸Žå±±åŒºç»æµŽé‡‘èžå‘展以åŠäº§å“定价差异æžå¤§çš„状况，在利率定价模型ä¸è®¾ç½®åœ°å¸‚分行差异化RAROCåŠæŽˆæƒå› å，率先在全国实现区分ä¸åŒåœ°å¸‚的贷款以åŠå®šæœŸå‚¨è“„å˜æ¬¾å·®å¼‚化定价和授æƒï¼Œå¹¶æ ¹æ®å¸‚场情况适时进行动æ€è°ƒæ•´ï¼Œæœ€å¤§ç¨‹åº¦ç²¾ç®€å®¡æ ¸å±‚级，并æå‡äº†å˜è´·æ¬¾åˆ©çŽ‡å®šä»·ä¸Žå¸‚场的适应性ã€å‡†ç¡®æ€§ï¼Œæœ‰æ•ˆé¿å…æ— è°“è®©åˆ©å’Œè¿‡åº¦è®©åˆ©ã€�
　　四是客户化。引入客户积分åšæ³•ï¼Œé…套开å‘零售åŠå…¬å¸å®¢æˆ·ç§¯åˆ†ç³»ç»Ÿè®¡ç®—功能，制定零售ã€å…¬å¸å®¢æˆ·ç§¯åˆ†ä¸Žè´·æ¬¾åˆ©çŽ‡ä¼˜æƒ çš„å¯¹æŽ¥è§„åˆ™ï¼Œåœ¨è´·æ¬¾åˆ©çŽ‡å®šä»·æ¨¡åž‹å¢žè®¾å®¢æˆ·ç§¯åˆ†é¡¹ç›®ï¼Œå¹¶æ ¹æ®å®¢æˆ·ç§¯åˆ†åŠå®žé™…æ”¶å…¥è´¡çŒ®å¯¹å®¢æˆ·è¿›è¡Œåˆ†æ¡£åˆ©çŽ‡ä¼˜æƒ ï¼Œæå‡ä¸é«˜ç«¯å®¢æˆ·å æ¯”å’Œå®¢æˆ·å¿ è¯šåº¦ï¼ŒæŽ¨è¿›å®¢æˆ·ç»“æž„ä¼˜åŒ–ã€�
　　五是综åˆåŒ–ã€�2015年底，ç¦å»ºçœåˆ†è¡Œå°†è´·æ¬¾åˆ©çŽ‡å®šä»·æ¨¡åž‹è¿›ä¸€æ¥å‡çº§ä¸ºå…¬å¸è´·æ¬¾åŽè¯„估模型，通过模型实现æ¯ç¬”å…¬å¸è´·æ¬¾ç»æµŽèµ„本回报率ã€ç»æµŽèµ„本æˆæœ¬ã€ç»æµŽå¢žåŠ 值ã€æ”¶å…¥ã€åˆ©æ¶¦ç‰æŒ‡æ ‡çš„åŒæ¥è‡ªåŠ¨è®¡ç®—，为进一æ¥å®Œå–„机构和客户æŸç›Šæ ¸ç®—ã€å®¢æˆ·ç»ç†ç»©æ•ˆè¯„ä»·æ供较为å¯é çš„æ•°æ®æ”¯æŒã€�
　　利率“五化â€ç®¡ç†åˆ›æ–°å®žæ–½ä»¥æ¥ï¼Œ2014ï½�2018年，ç¦å»ºçœåˆ†è¡Œæ€»ä½“利率定价水平分别较全国平å‡æ°´å¹³é«˜å‡�94BP（å³åŸºç‚¹Basis Point，是指利率改å˜é‡çš„度é‡å•ä½ï¼Œä¸€ä¸ªåŸºç‚¹ç‰äº�0.01%）ã€�95BPã€�95BPã€�83BPå’�83BP，按2014ï½�2018å¹´æ–°å‘放贷款金é¢ä¼°ç®—ï¼�5å¹´æ¥å¤šå¢žæ”¶å…¥7.05亿元；与2013年相比，2014ï½�2018年，ç¦å»ºçœåˆ†è¡Œä¸ªäººé›¶å”®å®¢æˆ·å’Œå…¬å¸å®¢æˆ·æ´¾ç”Ÿå˜æ¬¾å‡æœ‰è¾ƒå¤§å¹…度增长，åˆæ¥æµ‹ç®—å¹´å‡å¢žåŠ�8亿元。近年æ¥ï¼Œç¦å»ºçœåˆ†è¡Œèµ„æœ¬å›žæŠ¥æŒ‡æ ‡ä¸€ç›´ä¿æŒå…¨å›½å„分行å‰åˆ—ï¼�2018年，实现ç»æµŽå¢žåŠ å€�8.2亿元，在全国邮储银行排åç¬�10ä½ï¼›ç»æµŽèµ„本回报çŽ�19.51%，排å第6ä½ï¼›äººå‡å¹´åŒ–ç»æµŽå¢žåŠ å€�15.67万元，排å第5ä½ã€�
　　□æˆæžœåˆ›é€ 人 范æŸæ¶� 陈丽é›� å¶ç¿è¾� 缪起æ—� 骆晓æ¸� é‚“ç››æ€� ç¿æ•¬ç¿� æŽæ°¸ç‘� 龚å›ä¸�