扶小助微相伴成长

——从保定市分行的一份“简历”探析邮储银行小微企业贷款的发展之路

中国邮政报采访组：张焯　陆航　李明　孙颖　韩若��2024-10-12来源��中国邮政��

保定市分行新办公楼恰如一艘航行的邮轮，在高质量发展的蓝海上乘风破浪，一往无前��

牛玉祥（左）与苏伯寅回顾京阳立津线缆有限公司发展历程��

　　服务中小企业是邮储银行“三大战略定位”之一。从2009年发放第一笔小企业贷款，到将小微金融确定为“五大差异化”增长极之一，邮储银行矢志为中小微企业提供特色化、全方位、多层次的综合金融服务，把普惠金融打造为最大的特色和最突出的优势。截��2024��6月底，邮储银行普惠型小微企业贷款余额��1.59万亿元，占客户贷款总额比重居国有大行前列；有贷款余额的客户��219.76万户。昔日的种子，在15年后已成长为参天大树。这一切的起点就在河北省保定市��

　　邮储银行河北省保定市分行服务小企业的历程可以简化成这样��2009年，中国邮政储蓄银行小企业贷款业务在保定市分行试点开办，同年8月，全国首笔小企业贷款在这里发放，授信额度为290万元。到2009年底，保定市分行小企业贷款客户数量为——两户。时间来��2024年，15年间，保定市分行累计服务小微企业客户1700余户，放款约260亿元��

　　简历虽短，但变化很大！

　　我们可以从这些变化中管窥邮储银行小微金融高质量发展的印记，亦可见证邮储银行对金融服务实体经济初心的坚守��

　　变化　由内到外

　　“保定市分行原来在市中心，几个月前刚搬到这里，办公环境改善很大。你们看，现在分行这座办公楼的造型就像一艘邮轮。原来的办公楼正在装修，将作为支行营业厅使用。��9��9日，在保定市国家高新技术产业开发区（以下简称高新区），采访组见到了15年前负责首批小企业贷款操作的苏伯寅��15年前，大家都叫他“信贷员小苏”，现在，我们称他为“苏总”——他已成为保定市分行普惠金融事业部总经理��

　　办公地点的变化是有渊源的。由��15年来专注于服务中小微企业且成效明显，保定市分行给市委、市政府和各级领导留下了“邮储银行专心服务小微企业，助力地方经济发展”的印象，所以市里决定在高新区划给邮储银行一处新办公地点。由此，保定市分行成为入驻高新区的第一家金融机构。更重要的是，高新区集中了专精特新和科创类企业。而今后能不能在业务发展上“近水楼台”，就要看保定市分行能否有产品创新和服务能力了��

　　“我所在的部门最初叫小企业信贷中心，后来更名为小企业信贷部，再后来叫小企业金融部，现在的名称是普惠金融事业部。”梳理完机构名称，苏伯寅开始梳理自己的职责，“我以前是信贷员，后来叫客户经理，现在主管普惠金融事业部。”称谓不断改变的背后，是邮储银行服务内涵的延展。从“信贷员”到“客户经理”，代表从只发放贷款到为客户提供综合服务；从“信贷部”到“普惠金融事业部”，代表从为小微企业提供单一贷款业务到提供普惠金融综合服务。当然，“普惠”二字更是时代赋予邮储银行的责任和机遇��

　　办公环境的升级，机构和员工岗位名称的变换，这些都是外在变化，而采访组还发现了保定市分行内部的更多新变化——构建“智汇营”靶向营销管理体系、“铁三角”综合营销体系等。这些都是河北省分行今年最新推出的改革，保定市分行积极落地推广，目的是让邮储银行的金融服务能力跟上小微企业客户的发展步伐，跟上保定市融入京津冀一体化经济发展的步伐��

　　在保定市竞秀区支行，行长（也称网格长）陈长久打开“智汇营”系统，采访组看到有一批客户信息是保定市分行上个月分配到这里的。陈长久要做的就是，安排客户经理按照名单开展逐户营销，并监控客户触达率。这种自上而下的客户资源输送使营销工作更有针对性，“靶向”则是它全新的特质。运用这一系统，竞秀区支行在一个多月里成功开发了十几家小微企业客户的贷款业务��

　　从触达到获客，“智汇营”将这一过程变得标准化、流程化。“铁三角”更打破了各个部门面对同一客户各自为战的营销方式。竞秀区支行的网格长、客户经理（财富经理）、柜员三个层级组成“铁三角”，共享业务知识、分享客户信息，每个人都具有全局观念，一旦客户除贷款外还有其他业务需求，客户经理秒变财富经理、柜员秒变客户经理。一系列内外部的变化，最终带给邮储银行客户的感觉是全新的—��

　　“邮储银行还有这种灵活还款方式的小微金融新产品！��

　　“我们公司有资格获得信用贷款啦！额度还这么高。��

　　“什么，当日就可以放款？那太好啦！企业正需要付采购款。��

　　…��

　　从外部形象、营销管理体系到最终呈现在客户面前的产品和服务，保定市分行一系列由内到外的变化带给客户的，是真真切切的方便和实惠��

　　服务　由点到面

　　9��11日，距离中秋节假期还��4天，首衡集团高碑店国际农产品交易中心里，来采购水果的人摩肩接踵。装着一箱箱水果的小推车一辆接一辆地从采访组身旁快速经过，呈现出一派红红火火的交易景象��

　　首衡集团总部位于保定市高碑店市，采访组参观的水果区汇集了来自全球54个国家和地区的原产地水果，市场总销量居全国第一。这还仅仅是水果区，蔬菜区则是京津冀最大的蔬菜民生保供基地，交易中心里还有海鲜、干果等农副产品摊位。这个市场，完完全全就是全国人民的“大菜篮子”。而在没有“装菜”之前，是邮储银行和其他三家金融机构一起最先向首衡集团投放了贷款，建起了这个“篮子”��

　　“在2010年建设这个项目时，当地大多数金融机构认为，在高碑店这样一个小地方一次性投入建设一个占地超��2000亩的农产品交易市场，无论是从投资回报率还是从市场前景考量，都具有风险和不确定性，我们的融资面临困难。”首衡集团融资部、资本运营中心总经理申彤回忆道��

　　邮储银行决定向首衡集团提供贷款服务，评估的重点并不是这个项目的商业价值。首衡高碑店国际农产品交易中心是京津冀协同发展北京产业疏解中首个落地运营的项目，也是承接北京非首都功能产业疏解的标杆性示范园区，是全国农产品中转集散重要枢纽。这一项目背后蕴含的政治意义、责任担当才是邮储银行关注的重点��

　　“我们现在所做的蔬菜保供工作并不是一件具有高回报率的事情。但其与民生特别是与北京地区‘菜篮子’工程息息相关，都是在为老百姓服务。这与你们邮储银行做普惠金融的初心是一致的，我想，这也是双方合作至今的基础。”经过与邮储银行高碑店市支行多年的合作，申彤有了这样的体会��

　　是的，随着农产品交易市场规模的不断扩大，邮储银行的金融服务当然不能仅限于为市场初期的建设提供资金支持。目前，市场内的商户超过8000户，他们同样有融资需求，而且非常强烈��

　　汪艳强，在市场里经营进口水产品。像他这样的商户有一个特点——短期内会大量集中付款。他介绍说：“像伊朗的带鱼，开海以后，捕捞的带鱼会集中运来，一条货柜价��100多万元，我当时就要给对方结算；紧接着印尼的带鱼也到了，还要结算货款。而下游的客户给我们结算是有周期的，最长两个月。这期间，我的资金链有巨大缺口！��

　　是高碑店市支行的信用加抵押贷款产品帮助像汪艳强这样的商户解决了资金链的问题。合适的额度、多样化的还款方式，让邮储银行的品牌和口碑在商户间广为传播。而这还不是最重要的。最重要的是，汪艳强是高碑店本地人，从父辈开始经营进口水产品，以他的经营状况和本地人的身份，获得高碑店市支行的授信并不难。但是市场里还有很多外地商户，他们虽然不是高碑店人，但是生意在这里、房产在这里，甚至子女都在这里上学，他们的融资需求怎么满足��

　　“今年，我们在保定市分行、河北省分行和总行的支持下，对市场里经营状况良好的外地商户情况进行了梳理，利用大数据模型，创新抵押方式，拓宽抵押范围，开发出产业集群客群小微易贷的新模式，解决了对方抵押物不足的难题。目前，已经��30多位外地商户成为我们的贷款客户，总授信额度达4000万元。在首衡市场经营的商户超��8000户，其中1800余户为小微企业，我们将其进行分层分类管理，提供相应‘小微易贷’信用贷款、‘小微易贷’抵押贷款、快捷贷信用贷款等更有针对性的产品和服务。”高碑店市支行行长刘伟告诉采访组，这只是邮储银行积极开展产品创新的一个实践，更新的服务、更多的产品已经在路上了——邮储银行已经与首衡集团合作推出定制联名卡。今后，持卡客户在融资、结算等领域能享受到更便捷的服务，联名卡将成为首衡集团优质商户的“名片”��

　　站在高碑店市的金融街上，刘伟感慨地说：“一个新网点今年要在金融街上开业了。从最初帮助首衡建起市场，到现在全面服务市场里的商户，邮储银行的服务跟上了这里的发展节奏！��

　　作为小企业金融服务的先行者，保定市分行以客户为中心，针对不同特色行业小微企业特点及不同发展阶段的多元化金融需求，为企业提供特色化金融服务。通过经营权下沉、优化作业流程、开辟绿色审批通道等途径提高客户服务质量，提升客户满意度。并加快产品创新，不断丰富产品线，提高贷款可获得性和便利性，赢得了广大客户的信赖��

　　支持　由单一变伴��

　　采访组的车离开保定市区，向东驶往高阳县，那里是保定京阳立津线缆制造有限公司的所在地。该公司是邮储银行全国首批小企业贷款客户��

　　一路上，苏伯寅不停地接打电话。作为一位主管贷款业务的负责人，随着客户越来越多、需求越来越多元化，他也越发忙碌。他亲身经历了京阳立津线缆制造有限公司的变迁��

　　2009年，在高阳县庞家佐乡的一间厂房里��24岁的苏伯寅趴在办公桌上，一张一张地翻看着当时还是村办工厂的京阳立津线缆制造厂的增值税发票。邮储银行在保定试点开办了小企业贷款业务，总行指导人员走后，“小苏”的压力有些大。贷款流程、客户资质、风险管控……作为第一个“吃螃蟹”的人，年轻的苏伯寅有些忐忑。反倒是工厂负责人牛玉祥信心十足��

　　当时，看到邮储银行的这个小伙子认真负责的工作状态，牛玉祥断定，自己管理的企业一定有发展。他的自信源于对市场前景的判断。他们制造的电缆达到国家电网标准，国家的基础设施建设、经济活动，都需要用电。有人的地方就得有电，有电的地方就得用电缆。牛玉祥接下这个村办工厂看好的就是国家未来的发展，他需要启动资金的支持。但在当时，无论是企业资质还是贷款产品，本地金融机构都与他的需求无法契合。命运的安排下，忐忑的“小苏”夹着印有“邮储银行”字样的公文包出现了…��

　　“当时只是把它当成一项新业务来做，抠的都是审批手续和细节，没想到能持续做到今天，看着企业发展成现在的规模，我和同事们既欣慰又自豪，成就感满满！”车到了高阳县，苏伯寅总算是挂断了电话，可以谈一下自己的感受了��

　　京阳立津线缆制造有限公司就在公路旁边，厂房是今年新建的，面积比原来大了好几倍��

　　“你们好！欢迎你们！”牛玉祥现在已经70多岁，公司早就交给儿子经营，出来迎接采访组，一点企业家的派头都没有，妥妥一位村口的“牛大爷”。但是，他的企业是真“牛”！

　　企业现有实用新型和发明专利证��20余项，第一批实现了远程监造数字化车间管理��2017年被认定为“河北省高新技术企业”，2020年被批准为“河北省专精特新企业”，先后获得“河北省政府质量奖提名奖”“电线电缆行业百强企业”“科技中小型企业”“保定市优秀民营企业”“纳税信用A级纳税人”等荣誉。企业现有员��205人，全部是高阳县本地人，年利税超��1000万元��

　　从发放第一笔贷款开始，保定市分行的贷款产品一直伴随该公司的经营发展，从最初的“房产土地抵押贷款”，到“房产土地抵��+科创小企业信用贷款”，通过不断创新产品及服务模式，满足了该公司在不同发展阶段的资金需求。京阳立津线缆制造有限公司目前在保定市分行有授信800万元的小企业房地产抵押贷款和2000万元的科创小企业贷款��15年间，贷款额度翻��10倍��

　　“我们办企业，关键是靠产品质量和信誉！”牛玉祥强调，公司一要保证供给国家电网线缆的质量一流，二要在采购原材料时做到不赊账。这需要大量的流动资金储备，邮储银行的贷款发挥的正是这样的保障支撑作用��

　　15年来，邮储银行做小微企业贷款、做普惠金融，伴随地方经济的发展，扶持小企业逐渐成为大企业、大公司��

　　“进步，与您同步。”成长路上，邮储银行一直在根据企业的发展需求不断进行产品和服务的升级，如推出“产业e贷”“平台e贷”等产品，为核心企业上下游客户或产业集群客户提供便捷的线上融资，还结合企业专利数据，构建产业技术图谱，推出人工智能、医药��5G、智能制造等十大科技产业链，为链上企业提供“科创e贷”专属产品，定制评级模型，完善服务科创企业的全生命周期产品体系。目前，邮储银行已建立起包含一般小企业贷款、特色小企业贷款、科创小企业贷款、小微易贷等在内的小企业信贷产品体系，搭建了“线��+远程+线下”的渠道服务体系，实现“系统触��+平台引流+主动授信”的数字化获客模式，通过迭代打造小微金融数字化��5D”体系，使服务中小微企业更为精准，持续推动小微金融服务增量、扩靀��提质��

　　“从中小企业的金融‘陪伴者’，到科创类企业创新发展的金融‘助力者’，通过持续的经验积累与技术沉淀，我们找到了一条适合自身的普惠金融发展之路。现在，我们已经很有信心与高新技术企业去接洽了。”保定市分行副行长张勇表示。截��6月末，保定市分行本年科创客群贷款增长7.1亿元，净增额列河北省分行��3位。数据延展至全省，河北省分行今年累计投放普惠型小微企业贷款达402亿元，较去年同期增加55.29亿元��

　　9��29日，邮储银行发布公告，积极响应《中国支付清算协会中国银行业协会关于鼓励降低小微企业支付手续费的倡议》，继续降低小微企业和个体工商户支付手续费。这是邮储银行为严格贯彻落实党中央、国务院减费让利决策部署，深入践行金融工作的政治性、人民性，降低小微企业主体经营成本，更好地服务实体经济和社会民生而推出的又一举措。未来，邮储银行与中小企业的相伴共进将一路向前！　

金寨红军邮局：红色传承魅力绽��金融活水滋养北纬39度的��

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