低利率时代银行转型的“山西解法��

邮储银行山西省分行党委书记、行长　赵清��2025-07-16来源��中国邮政��

　　近年来，随着我国金融市场进入低利率时代，商业银行面临诸多经营挑战。而在倚重能源经济的山西省，当地银行业正面临着更为复杂的严峻形势。如何准确识变、科学应变，掌握发展主动权，邮储银行山西省分行立足“煤炭大省转型、资源经济破局”的区域特性，以价值创造为核心构建“五大支柱”体系，积极探索适配资源型经济区域的银行转型路径��

　　资源型经济下的山西银行业面临挑战

　　在金融市场发展拐点，银行传统盈利模式面临深度重构��

　　今年一季度，全国银行业平均净息差1.43％，不良贷款��1.51％。受煤炭价格波动与能源转型政策双重影响，山西省银行业面临的困难尤剧，大型煤企贷款需求呈现“总量趋稳、利率下探”特征。更突出的问题在于存款端——太原、大同、临汾等资源型城市居民储蓄“逆向定期化”趋势显著，活期存款成本刚性推高付息率��

　　在山西信贷市场，供需呈现“双失衡”局靀��一方面，传统煤焦冶电企业投资意愿低迷、居民消费动力不足，而新兴产业融资需求尚未形成规模；另一方面，国有大行纷纷投身普惠金融领域，邮储银行个人贷款市场份额被挤压，“以价换量”策略成效受限。资产质量方面，煤炭价格下行周期中，银行业不良生成速度加快，进一步侵蚀利润��

　　山西的经济特点使银行业资产高度集中于传统行业。数据显示，山西省银行业煤炭及相关产业贷款占比长期处于高位（��25％），而绿色信贷占比始终处于低位。在“低利率、低息差、低盈利、高风险”的金融环境下，这种结构导致资本消耗与价值创造呈反向变动��

　　“五大支柱”构建转型坐标系

　　面对“资源型经济转型+低利率环境”的双重挑战，山西省分行紧扣“转型综改及能源革命”发展机遇，积极调整思路、改变打法，构建起覆盖资产、负债、中收、风控、机制的“五大支柱”转型体系��

　　一是转型拓新，重塑能源经济下的资产布局。山西省分行结合省情，将传统“矿、路、房”与新兴“绿、网、旅”结合，形成覆盖经济转型全链条的“十大核心赛道”，针对性实施大型项目投放策略，按照“落地一批、储备一批”的节奏，实现项目储备与投放有效衔接。同时，将园群链开发、科技金融、县域对公、制造业和民生等“五大重点领域”作为营销重点，围绕省��93个工业园区��16条省级重点产业链��18个省级专业镇，按照“一园一方案”“一群一策略”“一链一模式”，做实普惠金融。深耕“地方产业”，发力全省587个合作平台和重点产业，特别是针对山西清徐醋产业集群、祁县玻璃器皿等产业实行靶向营销开发��

　　二是场景引流，破解资源型城市的存款困局。针对山西企业资金运作特点，山西省分行始终坚持为公司客户提供综合产品服务，通过司库、现金管理、易企营等数智化结算类产品和贷款、投行、票据、信用证等资产类产品，叠加公司理贀��公司保险等财富类产品，在企业多种融资、资金保值增值、数字化管理等方面为企业提供便利，实现多渠道的公司客户存款引流，推动账户体系进一步完善，带动公司存款连续五年高速增长��

　　具体做法上，山西省分行以全年为时间轴，以网点产能、场景建设、优质代发、客户价值跃升、财富转型、合规发展“六大赛事”，推动网点服务效能提升、财富管理能力增强以及合规发展和资金安全保障，打造老百姓信赖的银行。加快“金��+非金融”生态场景建设，通过邮储银行App接入水电费缴纳、商超优惠等10余项生活场景，在省内城市打造“工资代发—生活消费—财富管理”的闭环，以价值创造赢得百姓信赖��

　　三是生态协同，开辟非煤经济的中收蓝海。山西省分行围绕“基石客户增规模、非煤企业增收益”两条主线，做深做大债券业务附加值。将公司保险、公司理财作为提高中收贡献的主要抓手，抢抓上市公司闲置资金、中小微企业流动性管理资金，助力企业资金增值。依托山西文旅资源，聚焦线下刚性消费场景，结合“以旧换新、晋享U惠”“政府消费券”等政策导向开展专项促活，依托平台流量扩大交易规模，促进消费提升。结合客户养老金融、资金传承等“金��+非金融”需求，通过代理保险、保险金信托等构建多维金融生态，以高客带动业务发展��

　　四是前置管控，构建能源周期下的风控防线。“预判式”的风险能力对山西省分行尤为重要。分行主动对接政府部门，敏锐捕捉政策变化动向，定期深入企业了解经营状况，加强方法论总结，提高对行业未来发展趋势的预判能力，推动从“看历史”向“看未来”转变。匹配资源，全力打通不良处置的堵点，解决处置过程的痛点，加快不良贷款处置进度。通过不良清收促使减值回冲、增加利息收入，通过ABS增加投资收益、降低资金成本��

　　五是机制重构，激发业务转型内生动力。山西省分行推动人力资源向“三农”、普惠等业务比重大、资本消耗小的机构倾斜，向创效高的基层营销岗位流动，配套业务优先的岗级晋升、选拔任用管理机制，将一级支行打造为真正的利润中心。围绕当前形势下金融服务新要求，优化干部人才培养体系，通过“外��+内训”“线��+线下”“晨夕会模拟+外拓实战”，打通集前端市场营销、中端产品配置、后端风险把控于一体的培训脉络，打造产能更高、竞争力更强的专业队伍。持续优化网点人员“积��+平衡计分��+强联动”的考核模式，业绩优异者优先晋升职级、评优评先，真正让实干者得实惠��

　　从规模驱动到质效优先的范式转��

　　在行业新常态下，山西省分行的探索揭示三大转型要义：以“十大核心赛道”为代表的精准获客机制，破解“资产荒”下的客户拓展难题；以“场景化引存+生态化中收”为双翼的模式调整，突破单一利息依赖的盈利瓶颈；以“人力资源倾斜+薪酬绩效联动”为核心的体制改革，激活应对市场化竞争的内生动力��

　　当利率红利消退，唯有通过专业化治理、精细化运营与生态化协同的深度融合，以及基于区域特色的“量价险”均衡发展模式，才能在价值创造的新赛道重塑竞争优势��

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