用场景生态的活力拥抱未来

湖南省长沙市邮政分公司副总经理　陈甜��2025-08-13来源��中国邮政��

　　站在邮政金融发展的关键节点，我们清晰地听见时代的叩问：当手机银行成为客户的“数字钱袋”，当息差收窄倒逼盈利模式重构，当利率下行导致传统保险销售陷入瓶颈，曾经依赖“网点阵��+存款立行”的邮政金融，该如何在数字化浪潮与客户需求升级的双重冲击下，找到属于自己的转型航道？

　　答案或许藏在躬身入局的担当里——不是被动等待市场变化，而是以局内人的姿态直面挑战；不是盲目追赶同业脚步，而是以“邮我”为锚点，将邮政的独特优势转化为转型动能。这场转型，既是生存之战，更是重生之机��

　　挑战：传统阵地的“三重变奏��

　　邮政金融的转型压力，始于传统优势的边际递减��

　　第一重变奏，是“流量迁徙”下的网点功能重构。客户到店量不断下降，流量红利逐渐消退，传统的“坐堂等客”模式已难以为继��2024年，湖南省长沙市邮政分公司全年柜面业务量��2023年下��28.66％。今��4��5月，全市邮政网点柜面业务月均办理量同比下��14.90％，平均每个网点每天��14笔业务��

　　第二重变奏，是利差收窄下的盈利模式突围。银行存款利率持续下行，贷款市场报价利率（LPR）低位运行，代理手续费多次触发被动调整机制，若继续依赖单一存款业务，不仅收入面临巨大压力，更可能因市场波动陷入“规模扩张—收益下滑”的恶性循环��

　　第三重变奏，是收益下行下的财富管理困境。央行降息周期中，存款利率已进入��1”时代，紧接着保险产品的预期收益率下调，让曾经高收益、低风险的储蓄型保险不再是“香饽饽”。传统的产品推销模式遭遇信任危机，财富管理从“卖产品”转向“做规划”的需求迫在眉睫��

　　机遇：邮政基因里的“破局密码��

　　挑战越是严峻，越要看见邮政深植血脉的优势——这些战略资源，恰恰是转型的“金钥匙”��

　　其一，是县乡村三级网络的协同势能。邮政的数万个网点，是其他金融机构难以复制的“毛细血管”式网络。从乡镇邮政所到村邮站，从“快递下乡”到“政务代办”，邮政早已融入农村居民的生产生活场景。今年以来，长沙市分公司通过开展“自提点引流”营销活动，已新增金融客户��7900人，新增AUM2.5亿元。实践证明，物理网点的价值不在流量而在链接��

　　其二，是全牌照经营的财富想象空间。邮政金融拥有银行、保险、理贀��基金、证券等多元牌照，这为财富管理提供了“一站式”解决方案的可能。当客户不再满足单一存款时，我们可以依托总部资源，提供“存��+理财+保险+基金”的组合配置，有利于为客户创造价值，做大AUM规模。有规模就有效益，综合化才是财富管理的未来��

　　其三，是数字工具的效率革命机遇。CRM系统、智能外呼的应用，让客户触达从人工拨打转向精准推送，营销转化率倍升；云柜的推广，实现简单业务“线上办、远程办”，将有效释放柜面人力。更重要的是，这些工具不是替代人，而是解放人，让柜员从机械操作转向客户经营，从在网点坐班转向对“村社户企店”的开发��

　　转型：从“破局”到“立势”的“三手棋��

　　转型不是口号，而是一场需要躬身入局的持久战。结合长沙邮政实际，要下好“三手棋”��

　　一是队伍转型棋，从“操作手”到“经营家”。过去，网点人员的价值在于办得快、服务好；未来，客户经理的价值在于懂客户、专业强。目前，长沙市分公司正在推行“全员持证计划”，对所有金融一线从业人员考取“行内五证”、基金从业资格证、AFP、CFP等给予激励。出台专门措施，指导网点实现财私客户资配��15％、财富体检覆盖��10％。优化考核机制，客户经理的绩效与分户管户效果挂钩，与客户AUM增长、客户熟悉度和满意度绑定。当“卖产品”的短期任务变为“管资产”的长期责任，队伍才能真正成长为客户的财富管家��

　　二是客户深耕棋，从“广撒网”到“精准耕”。基础客群是邮政的压舱石，高端客户是增长极。长沙市分公司对基础客群，推进“数字网格靶向法”，做深做透：以网点为中心，划出��3公里服务圈”，联合村“两委”、社区开展“进社区、进学校、进园区”防诈讲座，实现源头获客、批量获客，用有温度的服务替代硬推销；对高端客户，推进“客户清单靶向法”，打造专属服务，提供财富顾问、非金融服务（如医疗绿通、升学规划、亲子研学等），让客户感受到“不止于金融”的价值认同��

　　三是场景嵌入棋，从“卖服务”到“造生态”。异业联盟不是简单的资源交换，而是场景共建。在城区，长沙市分公司与商家、社区（物业）服务中心合作，加快智慧场景建设，将邮政金融服务嵌入“家门口的生活娱乐消费圈”；在农村，依托站点，将金融服务与邮件收发、农资采购、农产品销售结合，把服务的触角延伸到“最后一公里”，守牢农村根据地��

　　从“邮政储蓄”到“财富金融”，从“网点为王”到“生态制胜”，这场转型不仅是战略的重构，更是邮政人精神的传承——我们曾用“绿衣信使”的坚守连接城乡，今天要用“财富管家”的专业赋能客户；我们曾靠网点覆盖的韧性扎根县域，今天要用场景生态的活力拥抱未来��

　　躬身入局不是姿态，而是行动：是客户经理走出网点，走进市场社区、田间地头的脚步；是网点负责人跳出销售任务，思考如何让客户更富有的格局��

　　“转型邮我”不是口号，而是承诺：每一个邮政金融人，都是转型的参与者、推动者、受益者。唯有真正“入局”，才能在时代的浪潮中站稳脚跟；唯有“邮我”担当，才能让邮政金融的故事，在新征程上续写辉煌��

榆中邮银闻“汛”而动积极抢险救灾拉满特色产业开发的“进度条��

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用场景生态的活力拥抱未来