龙江“三农”金融的“高效之道��

王娟　周子��2026-04-09来源��中国邮政��

建三江支行客户经理运用移动展业设备为农户匹配金融服务方案。（图片由黑龙江省分行提供）

　　清晨，第一缕阳光掠过三江平原无垠的黑土地，当薄雾从小兴安岭的林间渐渐散去，邮储银行黑龙江省分行三农金融事业部紧张而有序的一天已然开启。这里没有硝烟，却处处是服务乡村振兴的“战场”；这里没有枪炮，却时时进行着破解农村金融难题的“硬仗”。面对广袤乡村的迫切需求与农业现代化的时代命题，黑龙江省分行以金融为笔，在黑土地上奋力书写“普惠城乡，让金融服务没有距离”的使命答卷。截��2026��3月末，黑龙江省分行个人经营性贷款结余历史性突��500亿元大关，达��513.9亿元，当年净��102.8亿元，净增额位居全国邮储首位，以沉甸甸的数据诠释了深耕“黑土”、服务“三农”的坚定承诺��

　　破局：攻坚克难，重塑高质量发展根��

　　时针拨回2019年末。彼时，黑龙江省分行个人经营性贷款不良率较高，如同巨石压在员工心头。历史包袱沉重，前行步履维艰。但困难从未让邮储人退缩，正如黑龙江省分行副行长吴宝慈所言：“我们要立足龙江资源禀赋，坚信‘发展中的问题要靠发展解决’，以决心和智慧拆解包袱，筑牢根基。”一场资产质量攻坚战全面打响��

　　“一个行动胜过一打纲领，马上就办，办就办好。”攻坚战从两方面入手：一方面，黑龙江省分行组建专项清收团队，对存量不良贷款分类施策，一户一策，以“钉钉子”精神啃硬骨头；另一方面，重构风险管控体系，将风控前移至贷前、渗透至贷中、延伸至贷后全流程��

　　在齐齐哈尔市，克山县支行客户经理杨春明为摸清一家经营困难合作社的真实情况，连续一周驻扎村里，白天跟农户下地，晚上同负责人算账，最终设计出“贷款重组”方案，既保全了银行资产，又让合作社重获生机。这样的事例在龙江各地上演。黑龙江省分行创新推出银政企三方共管模式，引入地方政府风险补偿基金，完善“双稳基金”担保机制，为新型农业经营主体增信，有效控制住了新增风险，为此后的高质量发展筑牢了根基��

　　六年磨一剑。截��2025年末，黑龙江省分行个人经营性贷款不良率已大幅降至优异水平。数字背后，��700余名“三农”客户经理累计超十万次的实地走访，是审查审批团队百余份精细的风险研判报告，更是“金融服务‘三农’，使命必达”精神的生动写照��

　　创新：数字赋能，打通普惠金融“最后一公里��

　　黑龙江是农业大省，耕地面积与粮食产量常年位居全国前列。但“缺信用、缺信息、缺抵押”的难题制约着农村金融“血液”的流通，变革势在必行��

　　黑龙江省分行率先在黑土地上开启“数字革命”，��2020年创新推出“智慧龙江极速贷”，打通了农垦土地发包数据，为合规农户建立了“白名单”——实现线上申请、自动审批、快速放款。以往客户需要跑数趟、等半个月的贷款，如今手机一点，最��10分钟到账。而这仅是起点��2023年，黑龙江省分行升级推出“线上信用户贷款”，将服务从“有数据的农户”延伸至“有信用的农民”。通过联合村“两委”、乡镇政府开展“整村授信”，对信用良好的农户给予更高额度、更优利率的金融支持，让近万名农民体验到“贷款像存款一样方便”��

　　2024年，黑龙江省分行的金融服务创新又向前迈出坚实一步。“农牧贷—黑龙江数据模式”通过整合土地确权、承包经营、生产补贴等多维度信息，为种植户群体精准画像，有效辅助前、中台人员核实客户的种植规模、品种与生产行为，显著提升了贷中决策效率。集贤县腰屯乡福兴村的种植大户王利军，正是通过该产品顺利申请到100万元春耕贷款。“这笔贷款就像一场及时雨，为今年的丰收打下了基础。”他的感慨，道出了无数新农人的共同心声。“农牧贷—黑龙江数据模式”自上线以来，累计放��176.7亿元，为全省3.1万户像王利军一样的农户解决了融资难题��

　　截至2025年末，黑龙江省分行三大线上产品累计投放金额突��530亿元，服务客户超4.5万户。数字背后，是国家政策的支持、科技的攻坚、产品的迭代，更是邮储银行数字赋能“高效之道”在龙江大地的扎实落地��

　　深耕：全链服务，滴灌农业产业全周期

　　数字化解决了“贷得快”，如何“贷得准”“贷得好”？黑龙江省分行将目光投向农业全产业链，从种子、化肥到农机服务，从粮食购销到加工储运，在每个环节布局金融服务��

　　“规模种植贷”依托土地经营权，破解规模化生产资金瓶颈；“肉牛养殖贷”创新“大额信用”模式，盘活生物资产；“农机作业贷”联合经销商，为农机手提供购置与运营支持；��3000亩及以上规模种植贷”则精准服务家庭农场、合作社等新型主体，助力适度规模经营��

　　在产业链融合创新上，黑龙江省分行立足龙江“大粮仓”优势，深度聚焦黑河、佳木斯等核心产区，围绕粮食深加工产业精准发力。在黑河市，他们依托大豆产业集群优势，重点支持了象屿集团上下游“链主”客群，通过订单农业模式，将金融服务延伸至粮食收购企业及种植大户；在佳木斯市，他们围绕“大米之都”建设，围绕益海粮油、中粮建三江米业等龙头企业，提供全链条信贷支持。通过构建“核心企��+上下��+仓储+金融科技”的一体化服务体系，黑龙江省分行累计为全省5000余家粮食收购及加工企业注入金融“活水”，有效带动了产业链向标准化、高附加值升级��

　　目前，黑龙江省分行个人经营性贷款结余规模是2019年末��5.3倍，规模稳居省内国有大行首位。这不仅是规模的扩张，更是服务深度与广度的延伸，是“全链服务”理念的成功实践��

　　体系：协同作战，凝聚服务乡村振兴合力

　　高效的执行，离不开科学的体系支撑。黑龙江省分行将服务乡村振兴作为系统工程，依靠体系力量将蓝图转化为一线战果��

　　该分行建立科学“指挥棒”体系，��2022年起实施“三农”业务发展年度评价与备春耕旺季评价，将服务乡村振兴的“软任务”量化为绩效考核的“硬指标”，引导全行资源向“三农”倾斜；同时，启动“服务乡村振兴主力军示范支行”创建工程，在全省打造标杆，形成可复制推广的经验。目前，多家示范支行已成为区域金融服务的旗帜��

　　体系的核心是“上下同欲，协同作战”。黑龙江省分行统筹谋划，定策略、创产品；二级分行承上启下，强督导、配资源；县域支行和乡镇网点作为“前沿哨所”，扎根乡土，将金融“活水”滴灌至田间地头。在每年的备春耕战役中，全行上下联动，提前部署，累计投放相关贷款超180亿元，有力保障了春耕生产，彰显了体系化作战的强大效能��

　　风控：筑牢防线，护航“三农”金融行稳致��

　　在服务龙江“三农”的发展之路上，黑龙江省分行深知，最难得的不仅是业务的拓展与规模的跨越，更是与这片黑土地及万千农户建立起的坚实信任。这份信任的基石，来源于他们始终如一对风险管理的坚守与创新��

　　面对“三农”领域客群多元、场景复杂的实际，黑龙江省分行三农金融事业部构建起“源头管控—智能闭环—常态监测”三位一体的全流程风控体系。在源头，细化准入标准、做实贷前调查，为不同客群精准“画像”，从起点筑牢防线；在过程中，推动智能模型与专家经验深度融合，形成“监测—预警—处置—优化”的管理闭环，对风险早发现、早应对；在监测端，坚持动态跟踪、定期复盘，对关键节点与潜在风险持续分析，及时查补管理漏洞，推动风控能力持续进化��

　　扎实稳健的风控，守护着每一份托付，也浇灌出高质量发展的果实。截��2025年末，黑龙江省分行“三农”贷款不良率控制��1.2％，逾期率为1.64％，均处于行业优良水平。其中，不良率连续两年位居邮储银行第二位（由低到高排序）；逾期率在2024年��2025年分别位列邮储银行第一、第二位（由低到高排序）。这不仅是一组数据，更是邮储银行与龙江“三农”事业同频共进、携手前行的见证��

　　使命：价值共创，谱写共生共荣新篇��

　　多年深耕，黑龙江省分行与这片黑土地结下了深厚情谊��

　　在双鸭山市，黑龙江省分行支持的创业担保项目已形成品牌，带动周边百余户经营实体增收；在牡丹江市，邮储贷款支持的食用菌种植及收销主体的产品已走出国门；在齐齐哈尔市，黑龙江省分行扶持的鲜食玉米加工厂，让当地的农产品附加值不断提升。这些故事的主人公，是客户，也是战友。黑龙江省分行在服务中学习，在彼此扶持中被感动。这份“鱼水情”，让“高效之道使命必达”有了更深内涵——高效，不仅是速度，更是精准；使命，不仅是履职，更是创造价值��

　　征程万里风正劲，重任千钧再出发。如今，站在个人经营性贷款跨��500亿元新起点的黑龙江省分行，将继续坚守普惠金融初心，在龙江广袤的黑土地上，以更精准的产品、更高效的服务、更深入的融合，与万千“三农”主体同奋斗、共成长，奋力谱写金融服务乡村振兴更加绚烂的篇章��

把学习成效积极转化为工作实效重庆大学主题邮局打造“校园聚场��

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龙江“三农”金融的“高效之道��