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“首贷”唤醒一座海岛的金融生态

王雯晶2025-12-31来源：中国邮政报

　　冬季的小长山岛海风凌厉，岛上鹏勋养殖场场主赵宝权却满怀暖意。吊机正将一筐筐新鲜出水的牡蛎转移到岸上，作业现场车水马龙、人声鼎沸，一片繁忙景象。“多亏有邮储银行的产业贷帮我解了燃眉之急，今年的虾夷扇贝和牡蛎大丰收，产量比去年翻了一番。”作为邮储银行支持的“首贷户”，赵宝权看着养殖事业迎来了关键转折，很是兴奋。

　　位于长山群岛中部的小长山岛，隶属于辽宁省大连市长海县，这里盛产盘鲍、刺参、扇贝，有“天然渔乡”的美誉。然而，在物理海洋的富饶之下，对于无数像赵宝权一样扎根海岛的养殖户与小微经营者而言，“从银行获得第一笔贷款”，曾是一个遥远的概念。这片“信用冻土”，在2023年，迎来了它的“破冰船”——中国人民银行大连市分行和长海县政府推动成立了全国首个海岛“首贷”中心，为从未获得过贷款的小微企业和个体工商户提供“一站式”服务。紧随这一政策引导的脚步，邮储银行大连分行主动跟进，将目光坚定地投向更为广袤也更具潜力的“蓝海”——“首贷户”。截至11月底，大连分行今年新发展“首贷户”197户，为他们提供各类贷款超1.25亿元。

　　被“锁住”的海岛生产力

　　赵宝权的故事，是这片“冻土”上最典型的纹路。在小长山岛英杰村，他的鹏勋养殖场已走过十个春秋。从最初200亩海域的试探，到如今瞄准2500亩的雄心，他深谙海洋的脾性，也洞察市场的脉搏。“浮筏养殖，海产成活率高，管理方便，应对海底环境变化更有优势。”这位肤色黝黑的汉子对技术了如指掌，但紧随其后的，是沉重的现实：“一个架子一亩海，一年成本一万二。算算总账，光是固定投入就得3000多万元。”

　　这3000多万元，如同横亘在理想与现实之间的“冰山”。在遇到邮储银行之前，赵宝权的融资工具箱里，只有“亲情”与“友情”这两件最原始的工具。“缺钱了，就找亲戚朋友凑，不仅利息高，心里更压着一本难还的人情账。”他坦言，“银行？那是给大企业开的，俺们个体户想都不敢想。”

　　这种“不敢想”，是信息壁垒、抵押物缺失、传统信贷模型不适配等多重因素交织的结果。它锁住的，不仅是赵宝权们扩大再生产的手脚，更是海岛特色产业升级换代的步伐。

　　“没想到”的信用启蒙

　　大连分行长海县支行的客户经理，是第一批登上“冰层”的“探春者”。他们深知，“破冰”不能靠蛮力，要靠温度与技巧。一支支金融宣讲小分队脱下西装，换上便装，乘船渡海，走进一个个渔村、码头、养殖合作社。他们开的不是产品推介会，而是“海上唠嗑会”；带来的不是冰冷的条款，而是带着海蛎子味的家常话。

　　“老哥，今年收成咋样？”“嫂子，这批苗种价格涨了，资金周转得开不？”在拉家常中，需求被感知；在算细账中，信用被勾勒。当赵宝权第一次从邮储银行客户经理口中听到“针对养殖户的产业贷”“不用抵押”“利率优惠”时，他感觉“像听天书，但又心里痒痒”。银行，第一次以如此可亲、可触的姿态，站在了他的船头。

　　“破冰”的关键，在于评估方式的革新。大连分行没有拘泥于纸面上的财务报表，而是将目光投向覆盖面更广阔的“海洋资产负债表”：他们实地测量养殖规模，评估海域租赁合同的稳定性，查验苗种采购和销售渠道的可靠性，甚至向同行打听业主的口碑与勤勉程度。赵宝权十年如一日对浮筏的精心照料、逐年扩大的生产痕迹、在当地市场积累的声誉，都成了比砖石水泥更坚实的信用抵押物。

　　很快，赵宝权收到了人生中第一笔来自正规金融机构的贷款：100万元。这是一笔不需要任何实物抵押的纯信用贷款。从“不敢想”到“没想到”，这笔邮储银行“破冰之款”的到来，不仅解了他支付工资和采购苗种的燃眉之急，更像一柄重锤，砸碎了他心中那层认为“银行高不可攀”的坚冰。

　　“首贷”激发的产业涟漪

　　对于赵宝权，这100万元“首贷”是杠杆、是引擎，更是信心倍增器。有了稳定的资金预期，他敢于签订更长期的海域租赁合同，敢于投资更优质的苗种和设备。生产规模的线性扩张，带来的更是利润的几何级增长。目前，其养殖场的虾夷扇贝销售额达1800万元，牡蛎销售额达1000万元，预计净利润突破600万元，同比翻番。冰冷的数字背后，是一个家庭命运的改变、一个微型企业蝶变的轨迹。

　　这第一笔贷款的成功借还与良性循环，为赵宝权建立了珍贵的初始信用记录。他在人民银行的征信报告上，从此不再是空白，而是有了第一笔漂亮的履约足迹。这为他未来获得更多元、更长期的金融支持铺平了道路，使他这位“金融边缘人”正式融入了现代信用体系。邮储银行也由此将他从“首贷户”发展为战略伙伴，开始探讨在他向育苗、初加工等产业链上下游延伸时，为他提供更深度的综合金融服务。

　　鹏勋养殖场的扩张，直接创造了近20个长期就业岗位。在收获旺季，每日有六七十名短期工上船下海，日均人工开支达4万元。这笔钱流向了岛上一个个家庭，变成了孩子的学费、老人的药费、家园的修缮费。赵宝权的成功，更是一个强大的示范效应，让周边仍在观望的养殖户看到了希望：“赵宝权能贷到，我是不是也可以？”由此，整个区域寻求正规金融服务的意愿被进一步激活，形成了“‘破冰’一点，带动一片”的良性态势。

　　长海县支行行长张建东将支持“首贷户”视为一项金融拓荒工程：“海岛经济有它的独特性，我们的服务就不能墨守成规。服务‘首贷户’，就是要把金融的根系扎到海岛经济最深厚的土壤里，去发现和浇灌那些真正有生命力、却未被看见的信用幼苗。”截至11月底，长海县支行累计为各类经营主体发放贷款2.12亿元，信贷余额达2.26亿元。

　　长海县的“普惠金融生态岛”建设，不是简单增加贷款规模，而是培育一个健康、可持续、具有内生动力的金融生态。在这个生态里，“首贷”不再艰难，信用如同空气一样可及；金融“活水”如海岛上充沛的地下淡水般，稳定、持续地滋养每一寸需要它的土壤。大连分行以“首贷破冰”为支点正在撬动的，正是这样一个崭新的生态。当无数个“赵宝权”的信用坚冰被融化，当金融“春潮”席卷过每一座曾经孤立的岛屿，长海县迎来的，将不仅是产业的丰收，更是一个信用社会与海洋文明交相辉映、真正富饶而充满活力的新时代。